2026년 6월 출시 예정인 청년미래적금은 청년 자산 형성을 돕는 정부 지원 적금 상품입니다. 만 19~34세 청년을 대상으로 3년 만기, 월 최대 50만 원 납입 시 정부 기여금과 비과세 혜택으로 최대 2,200만 원 수령이 가능합니다.
연 환산 수익률은 최대 16.9%로, 기존 청년도약계좌의 단점(5년 만기, 월 70만 원 한도)을 보완했습니다. 한번 검토해보시죠.
청년미래적금은 2026년 6월 금융위원회 주도로 출시됩니다. 3년 만기 자유 적금으로, 정부가 납입액의 6~12%를 매칭 지원합니다. 월 납입 한도는 50만 원으로, 총 원금 1,800만 원입니다. 이자율은 은행별 5% 가정 시, 일반형 만기 수령액 2,080만 원, 우대형 2,200만 원입니다.
비과세 적용으로 실효 수익률이 높아집니다. 2025년 예산안에 1조 원 편성됐으며, 청년도약계좌(2025년 가입자 150만 명) 대비 접근성이 개선됐다고 하는데 한번 조건을 보시죠.
가입 대상은 만 19~34세 청년(군 복무 기간 최대 6년 연장)으로, 모두가 다 되는건 아닙니다. 개인소득 연 6,000만 원 이하 또는 소상공인 연 매출 3억 원 이하이기 때문에 크게 사업을 하시는 젊은분이나, 대기업 종사자들은 받기 어려울 수도 있겠네요.
가구소득은 기준 중위소득 200% 이하(4인 가구 기준 약 1억 2,000만 원이라 넉넉)여야 합니다. 우대형은 중소기업 재직자(연 소득 3,600만 원 이하) 또는 소상공인(연 매출 1억 원 이하) 중 가구소득 중위소득 150% 이하(4인 가구 약 9,000만 원)입니다. 2026년 1월 기준, 중소기업 신규 취업자(입사 6개월 이내)도 우대형 대상으로, 총 가입 예상 480만 명입니다.
주요 혜택은 정부 기여금과 비과세입니다. 일반형은 납입액의 6%(월 50만 원 시 연 180만 원), 우대형은 12%(연 360만 원) 지원됩니다. 3년 총 기여금은 일반 108만 원, 우대 216만 원입니다. 쉽게 생각하면 청년미래적금의 일반형은 정부가 매달 납입액의 6%를 지원하는 반면, 우대형은 12%를 지원하여 수익률이 더 높다고 생각하시면 됩니다. 하지만 일반형과는 다르게 우대형은 3년간 중소기업 근로해야 된다고 합니다.
아무쪼록 적금은 단 0.1%라도 이율을 더 받아야 유리하죠. 이 상품은 정부가 조직한 만큼 이자소득세(15.4%) 면제로, 5% 이자 시 세후 수익 10% 증가합니다. 기존 적금(연 3.5% 평균) 대비 4배 수익률입니다. 우리나라 최근 적금 수익률 생각하면 인플레이션을 헷지하고 약간의 목돈을 더 마련할 수 있겠네요. 2025년 청년도약계좌와 비교 시 만기 단축으로 중도 해지율(15%)이 줄어들 전망입니다.
월 50만 원 납입 시 원금 1,800만 원입니다. 은행 이자 5% 적용 시 3년 이자 약 280만 원(비과세)입니다. 일반형 총 수령 2,080만 원(기여금 108만 + 이자 172만), 우대형 2,200만 원(기여금 216만 + 이자 184만)입니다. 연 환산 수익률은 일반 10.5%, 우대 16.9%입니다. S&P 500의 장기평균 수익률이 10~15%안팎인것을 고려하면 사회초년생들에게는 투자보다 이게 더 쉬울 것 같습니다.
월 30만 원 납입 시 일반형 1,248만 원, 우대형 1,320만 원입니다. 2026년 인플레이션 2.5% 고려 시 실질 수익 8~14%입니다. CBOE 데이터처럼 변동성 낮은 채권 혼합 시 안정성 20% 향상됩니다.
단점은 소득 제한과 만기 유지입니다. 생각보다 적금을 끝까지 넣는 인원은 100%가 아닌데요. 개인적인 사정이 있거나 중간에 목돈이 필요하면 해지하기도 합니다. 청년도약계좌는 작년 기준으로 약 16%가 중도해지한것으로 나타났는데, 납입금액이 적을수록 해지율이 높았다는걸 보니 수익에 만족을 못해서 빼는 분이 대부분인거 같다는 생각은 듭니다.
소득 초과 시 지원 없으나 비과세만 적용(수익률 5%로 하락)합니다. 중도 해지 시 기여금 환수로, 2025년 유사 상품 해지율 12%입니다. 은행별 이자 차이(3~6%)로 최대 100만 원 손익 차이 발생한다는 점 확인하세요.
청년미래적금과 청년도약계좌를 비교하면 만기 기간과 납입 한도가 다릅니다. 청년도약계좌는 5년 만기, 월 최대 70만 원 납입으로 총 원금 4,200만 원 가능하나, 중도 해지율 15%로 장기 유지 부담이 큽니다. 정부 기여금은 소득 기준 2~6%(최대 연 36만 원)으로, 청년미래적금의 6~12%보다 낮습니다. 수익률은 청년도약계좌가 연 7.5%(이자 5% + 기여 2.5%)로, 5년 수령액 월 70만 원 시 5,200만 원입니다.
반면 청년미래적금은 3년 만기로 유연하며, 우대형 수익 16.9%로 단기 목돈 마련에 유리합니다. 2025년 청년도약계좌 가입자 150만 명 중 40%가 소득 초과로 지원 축소됐으나, 청년미래적금은 가구소득 기준 완화로 가입률 80% 예상됩니다. 청년도약계좌는 주식 연계 옵션(최대 10% 수익) 있지만 변동성 25% 높아 안정성 낮습니다.
토스뱅크 | 청년미래적금 vs 청년도약계좌, 무엇이 유리할까요?
두가지를 중복으로 할수있냐는 문의가 많은데, 아무래도 중복은 어렵지 않을까 생각됩니다. 이미 청년도약계좌에 가입이 되어있는분은 아마 별도의 조치를 마련해서 청년미래적금으로 이관할수 있도록 특별중도해지가 허용되었으니 참고하세요. 그럼 이 글을 보시는 모든분들 부자되시길 기원합니다.
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